“多年致富，一灾致贫”，如何化解农业生产中这一令人头疼的矛盾，最近，浙江省推出的政策性农业保险，作出了大胆而有益的探索。目前，这一“政府推动，市场运作”的保险模式已在浙江11个县市开始试点。
浙江省地处东南沿海，农业自然灾害频发，去年农作物受灾面积2579万亩，仅7-9月份4次台风，就造成农业直接经济损失112亿元。保险财产因台风洪水造成的损失率在全国风险区划中是最高的，是上海的46~59倍。特别是近年来，随着设施农业、规模农业的发展，浙江各地对农业的投入越来越大，风险也就越来越高。面对这一困境，浙江从2004年底开始，酝酿出台农业保险政策。
当前我国农业保险主要有两种模式，一是政府全包型，如上海市；二是完全市场型，如四川等地。浙江认为，上海是大都市，农业比重低，政府有能力包办，但这种模式并不适合其它地区；而完全商业化运作，农民买不起，即使农民买得起，保险公司也赔不起。经过反复比较权衡，浙江确立了“政府推动，共保经营”的新模式，并于今年3月份启动试点。
浙江的设计是，在浙的十家商业保险公司组成“共保体”，“共保体”委托首席承保的省人保负责具体业务经营。“共保体”经营范围为农险、以险养险、涉农险，实行“单独建账、独立核算、盈利共享、风险共担”。
农业保险历来是“三高”险种，即高风险性、高赔付率、高亏损率，商业保险公司往往望而却步。为了让农业保险能够持续经营，健康发展，浙江省出台了一系列政策措施，予以支持。副省长茅临生说：“农业保险是准公共产品，政府在推进农业保险中责无旁贷。”
首先，政府在保费上给予补贴，并将该项支出列入年度财政预算。省里规定了9个品种作为共保经营产品，政府给予35%的补贴，水稻则为50%。这笔费用由省里和试点县按不同比例分担。
二是以险养险推动。政府规定，各地机关事业单位的车辆险、综合财产险全部交给共保体承保，作为对农险亏损的一种弥补。政府还明确表态，支持共保体发展农村建房险等其它新的涉农险种。
三是政府按比例承担风险责任。赔付在保费2倍以内的，由共保体全部负责；在2~3倍之间的，政府和共保体各负责一半；到了3~5倍，则由政府挑大头，与共保体按2∶1的比例承担风险。
据测算，浙江全省在试点阶段，每年的保费收入大约在3000万元左右，政府对保费的直接补贴在1000万元左右。试点地区一半以上的种养大户将得到保险，受益农产品产值将达到40%左右，年度最大赔付额有可能达到1．5亿元，农户参保后的赔付扩大效应平均为20~30倍。共保体最大可能风险为6500万，政府的最大兜底责任为6550万元。这一方案，对保险公司和政府双方来说，风险在可控范围，都是可以接受的。
试点工作推开后，进展顺利，态势平稳。三个月里，浙江全省已有1980户农户投保，保费收入达433万元。实际赔款也已有三笔，涉及水稻、蔬菜、生猪等产品。但这仅仅是一个开始。省里估计，随着农民对农业保险了解的逐步加深，保险推广的速度将越来越快。
6月底的一天，记者看到早上7点30分，在中国人民财产保险公司温岭支公司营业厅门口，排了长长的队伍，他们都是来投农业保险的。西瓜大王彭友达告诉记者，以前一到台风季节夜里总是睡不好，现在我们合作社今年投了4万元保费，保三年也就12万元，但这三年中只要有一年遇到台风，最多就可陪偿100万元。我们现在投保，西瓜已经摘了一轮，我们只要保半年就保住了西瓜的利润。公司副经理潘云彪告诉记者，自4月28日以来，公司常常是门庭若市，不管刮风下雨都有人来排队投保，多则每天要接待60－70人，截至5月29日，短短一个月温岭就签出农险715笔，保额2162万元，保费208.21万元。像彭友达这样的瓜农的热情非常高，现在温岭85％的瓜农都已经投保了。
浙江省政策性农业保险方案的出台和试点，引起了全国各地广泛关注。浙江大学中国农村发展研究院院长黄祖辉教授认为，这一方案很好地发挥了政府的推动作用，但又不是政府大包大揽，而是依靠市场运作的方式来实现。
浙江的农保方案还有许多独到之处。在保障程度上，以补偿物化成本为主，以保证农户灾后恢复生产为出发点，实行低保额的初始成本保险，也就是说，农户并不可能通过保险发财；在保险产品目录上，并不是敞开大门，而是列出了9大类主要农产品，规定各地按“1+x”模式自主选择，原则上总数不超过5个，其中“1”是必保品种，就是水稻。有的风险系数特别大的，如海水养殖等，被暂时排除在外；在参保对象上，也不是大小统吃，而是保大户，因为对大户来说，农业生产是其主要生活来源；在参保起点上，根据不同试点品种，设定相应的参保数额要求和适用范围；在责任范围上，一般只赔大灾如台风、洪水、疾病等，实行小险免责，小额免赔。
浙江省政策性农业保险试点暂定三年，该省发改委副主任姚作汀说，如果条件成熟，三年后，这一保险方案将在浙江全省推开。
